המצב הקיים ברוב בתי העסק בכל הנוגע לביטוח אובדן רווחים

לאחר כ-30 שנים בהן המשרד שלנו מתמחה ומטפל בתביעות ביטוח הנוגעות לנזקים לעסקים (שריפות, הצפות וכד') אני יכול לומר בוודאות כי מרבית בעלי העסקים דואגים לרכוש ביטוח נאות (במידה כזו או אחרת) לרכוש של בית העסק (מלאי, רכוש קבוע ומבנה בית העסק), אך לא מתייחסים כלל לנושא של אובדן הכנסה/ רווחים בתקופה בה העסק יושבת בשל אירוע הנזק וגם הרבה לאחריו.

מדוע בעלי עסקים מתמקדים בביטוח רכוש ומתעלמים מאובדן רווחים

גם אותם מבוטחים שבכל זאת רוכשים כיסוי לאובדן הכנסה/ רווחים, עושים זאת בדרך כלל בסכומים לא מתאימים שיעמידו אותם בפני שוקת שבורה בעת התרחשות אירוע ביטוחי בבית העסק.

לקוחות פרטיים ועסקיים נוהגים לרכז את קניותיהם אצל ספקים די קבועים אותם הם מכירים שנים רבות, מרוצים מהשירות שהם מקבלים מספקים אלה, מתנאי התשלום המוצעים לעיל ועוד כהנה וכהנה סיבות טובות.

מה קורה ללקוחות העסק בזמן השבתה ממושכת?

השאלה החשובה מאוד היא כיצד ינהגו אותם לקוחות עסקים ופרטיים שנצברו בבית העסק טיפין טיפין במשך שנים רבות, כאשר בית העסק ממנו הם נהגו לבצע את רכישותיהם ייסגר לחודש, חודשיים ואפילו לשנה שלמה ? האם הם ימתינו בסבלנות עד לפתיחתו מחדש של אותו עסק או יתפזרו לכל עבר וכל אחד מהם יימצא לעצמו בית עסק חדש/ אחר ?

הנזק האמיתי: אובדן הלקוחות והמוניטין

כנראה, שהרוב המכריע של אותם הלקוחות ינהג בהתאם לחלק ב' של השאלה, דהיינו יתפזרו לכל עבר וימצאו ספקים אחרים (ואפילו מתחרים של בית העסק שניזוק) לבצע בהם את רכישותיהם.

כלומר, בסופו של יום, בית העסק שניזוק ישקיע סכומים גדולים בשיפוץ בית העסק וירכוש מלאים חדשים, כנראה בכספים שיקבל כפיצוי מחברת הביטוח שלו. או אז תחלחל אצל בעל העסק שניזוק ההבנה כי הנזק למלאי, לרכוש קבוע ולמבנה בית העסק הוא הנזק הקטן דווקא. הנזק הגדול, כך יתברר לו, יהיה אובדן כליל של לקוחות בית העסק שכאמור לעיל התפזרו לכל עבר. כך למעשה ירד לטימיון מפעל חיים בו הושקעו לעיתים עשרות שנות עבודה מצד בעל העסק.

חשיבות הבנת תנאי הפוליסה

בעייה נוספת שראוי להזכיר אותה בעניין זה הוא חוסר ההבנה של הגדרות הפוליסה. כידוע, פוליסת הביטוח היא למעשה חוזה שנכרת בין חברת הביטוח (המבטחת) לבין בעל העסק (המבוטח). במהלך השנים נתקלנו בהרבה מאוד בעלי עסקים שסברו לתומם כי רכשו ביטוח מתאים למקרה של אובדן הכנסה/ רווחים. לצערי הרב, ביום פקודה תתברר להם הטעות הקריטית שעשו וכי בפועל, הפיצוי מחברת הביטוח יהיה קטן באופן משמעותי מסכום הביטוח אותו חשבו שרכשו.

שתי המלצות חשובות לבעלי עסקים

לאור האמור בקצרה לעיל, להן 2 המלצות עיקריות וחשובות מאוד:

1. לא לוותר בשום מצב על רכישת כיסוי לאובדן הכנסה/ רווחים.
2. לא לוותר על קבלת ייעוץ ממומחים שעוסקים בתחום הביטוח הזה ומכירים היטב את הגדרות הפוליסות השונות כדי שיקבעו לכל עסק ועסק את סכום הביטוח הנכון שעליהם לרכוש.

פסק דין חשוב בנושא אובדן רווחים

פסק הדין של בית המשפט העליון (ע"א 7298/10) עסק באירוע שריפה במסעדת "אחד העם 28" בתל אביב. נטען ע"י בעלי המסעדה כי בעקבות השריפה והתמהמהות המבטחת בתשלום פיצוי בגין המבנה והתכולה לא הייתה עוד כדאיות בפתיחה מחודשת של המסעדה בשל אובדן הלקוחות והמוניטין של המסעדה, ואכן המסעדה נסגרת לצמיתות ובית המשפט חייב את המבטחת בתשלום פיצוי לבעלי המסעדה בגין אובדן רווחים עתידיים שהמסעדה הייתה אמורה להניב לבעליה.